Seguros Baseados no Uso (UBI): Como a Telemetria Está Revolucionando o Mercado Segurador
A telemetria está no centro de uma das maiores inovações do mercado de seguros automotivos: os seguros baseados no uso, conhecidos como UBI (Usage-Based Insurance). Este modelo substitui a precificação tradicional, baseada em fatores genéricos como idade, gênero e localização, por prêmios personalizados que refletem diretamente como, quando e o quanto você dirige.
Funciona da seguinte forma: o segurado instala um dongle (dispositivo) na porta OBD-II do carro ou utiliza um aplicativo de smartphone que coleta dados de direção. A seguradora então analisa métricas como:
Quilometragem: Quanto menos você dirige, menor o risco de acidente.
Comportamento ao volante: Frenagens suaves, acelerações graduais e respeito aos limites de velocidade indicam um motorista seguro.
Horário de direção: Dirigir predominantemente durante o dia e evitar horários de alto risco (como madrugada) pode gerar descontos.
Os motoristas que demonstram hábitos seguros são recompensados com descontos significativos no prêmio do seguro, que podem chegar a 30% ou mais. Isso torna o seguro mais justo, pois os bons motoristas não mais subsidiam os riscos dos maus condutores. Além do desconto, muitos programas UBI oferecem feedback detalhado sobre a direção, ajudando o segurado a se tornar um motorista ainda mais seguro.
Existem dois modelos principais: Pay-As-You-Drive (PAYD), onde o prêmio é baseado principalmente na quilometragem; e Pay-How-You-Drive (PHYD), um modelo mais avançado que considera também a qualidade da direção.
FAQ (Perguntas Frequentes)
P: A seguradora pode usar meus dados de telemetria para aumentar o meu prêmio?R: Nos programas "PHYD" (Pay-How-You-Drive), sim, se o seu comportamento ao volante for considerado de risco. No entanto, a maioria dos programas é projetada para oferecer apenas descontos, não penalidades. É crucial ler os termos e condições.
P: Meus dados de direção são privados?R: As seguradoras são obrigadas a seguir rigorosas leis de proteção de dados. A política de privacidade do programa UBI deve detalhar claramente quais dados são coletados, como são usados e com quem são compartilhados. Os dados de localização geralmente não são usados para precificação.
P: Todos podem aderir a um seguro UBI?R: Geralmente, sim, mas existem limitações. Alguns programas podem estar disponíveis apenas para determinadas faixas etárias, modelos de carro ou regiões. É preciso consultar a seguradora para verificar a elegibilidade.
O seguro UBI, habilitado pela telemetria, representa uma mudança de paradigma em direção a um modelo mais personalizado e equitativo, recompensando a responsabilidade e criando um círculo virtuoso de direção mais segura para todos.